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手术意外险:9年后重现 最高赔20万北京多家医院

发布日期:2019-09-21

  手术意外险:9年后重现 最高赔20万北京多家医院试点本页

  金融界网站综合由于医疗手术后治疗不当引起的医患纠纷案例不胜枚举,手术意外险逐渐萌生。近期,北京部分大医院联合商业保险公司试点手术意外险,希望通过这项保险缓解医患纠纷,并减轻患者的治疗压力。

  首批正在试点手术意外险的医院主要包括北京阜外医院、北京佑安医院、北京积水潭医院、协和医院、安贞医院等。据了解,目前这一保险并未在上述医院全面引入,而是选择重点且极易产生医疗风险的医疗科室先行销售,未来这一保险有望引入北京各大三甲医院。佑安医院医患和谐办公室主任杨宇曾介绍,目前开展手术意外险的科室有外科、介入科和妇产科。值得一提的是,推行手术意外险并不是政策性医疗保险,而是各大医院自发尝试。

  各大医院的手术意外险由于承保的手术类别以及所合作的保险公司不同,因此保费和保额也不一样。如北京积水潭医院试点的骨科手术意外险,其具体险种分为两个档次,一种是900元,患者手术死亡且医院无责任,家属可获赔20万元。另一种是1200元,患者手术出现感染、切口不愈合等并发症,且院方无过错,患者可获保险公司赔偿2万-10万元不等。

  而北京佑安医院的手术意外险也是针对手术量、手术类型以及病人的病种情况设计,但承保手术意外风险的保费则分为300元到几千元不等,如妇产科母婴安康保险保费分为300元、500元、800元和1000元。由于肝移植手术风险较大,手术量较少,因此保费较高,分3000元和4500元两档。赔付方面,以肝移植意外险为例,如果手术过程中病人出现意外死亡,赔偿金额是2万元;如果出现并发症,赔偿8000元。妇产科母婴安康保险出现意外可获得4万元、6万元或12万元不等的赔偿。

  对于赔偿的具体内容,北京商报记者了解到,在手术过程中出现的意外死亡以及术后出现的并发症、后遗症经鉴定证实后即可获得赔偿。据悉,目前北京各大医院试点的手术意外险均为消费者自愿行为,并不做强制性投保的规定。为此,保险业内专家建议,患者在投保前根据自己的病情大小和发展状况做出选择,并在投保时咨询医生,以便对手术风险进行评估。

  事实上,早在2005年中国医学院协会就曾提出在全国范围内试点手术意外险,中国医学科学院阜外心血管病医院推行了第一份手术医疗意外伤害保险,该院每位手术患者在办理住院手续时,投保平安保险公司的手术意外伤害保险,医院和患者作为共同投保人,但由于医疗和保险行业信息不对称、相关政策制约等原因,此后这一保险并没有得到大力推广。

  北京商报记者调查了解,目前患者对医疗风险也存在认知不充分,此次北京地区试点推行手术意外险遭冷遇。北京佑安医院就曾表示,目前投保患者仅占手术患者的10%,北京积水潭医院也遇到了同样的尴尬,每天手术量多达100多台,但投保手术意外险的患者仅有两三人。

  现在只有医疗责任保险,只能解决医院的责任,而医生与患者这方面的保险却是空白,这是不合理的。

  在这种环境下,手术意外险和医务人员意外险的推出,不失为解决医患纠纷的一种有益尝试

  首都医科大学附属北京佑安医院(以下简称北京佑安医院)自今年1月24日推出了“手术、麻醉意外保险”后,目前已有57位患者或患者家属成功投保。

  这一旨在化解医患矛盾的措施,被寄予了很高的期望。实际上,“手术意外险”一词的提出,早在9年前就已经见诸新闻报道。但这一消息在媒体2005年4月份的报道中露面之后,就鲜有关于手术意外险的消息再出现。当这个消息再次出现在人们的视野中并引发关注,已经是9年后的现在了。

  据法治周末记者了解,北京多家医院已经开始购买医务人员综合意外保险,希望转嫁医务人员在工作中的“意外伤害、被感染、职业病”三大风险,对因遭受到意外伤害而导致的身故、残疾和烧伤责任,按照约定的保险金额给予赔偿。

  去年10月召开的中国医院协会医疗法制专业委员会第六届学术年会发布消息称,中国医院协会将会同保监会、保险公司,在全国范围内推广手术意外险。据悉,除了中国医学科学院阜外心血管病医院(以下简称阜外医院)与佑安医院以外,积水潭医院、协和医院、安贞医院等多家医院都在试点推行手术意外险。

  2005年4月26日召开的“医疗风险分担研讨会”称,手术意外险会在当年的5月正式推出。购买这种险后,患者在手术中如出现意外,无需再经“医疗责任”认定,即可获得赔偿。与此同时,手术意外险在北京一些三甲医院开始销售。

  2005年4月,阜外医院推行了第一份手术医疗意外伤害保险,该院每位手术患者在办理住院手续时,投保平安保险公司的手术意外伤害保险,医院和患者作为共同投保人,其中医院出资20元,患者出资1180元。出现医疗意外后,患者将获得4万元经济补偿。

  今年1月,佑安医院推出了手术意外险。尽管比起阜外医院的推广要晚了将近9年的时间,但手术意外险再次浮出水面的消息,还是在公众中引起了极高的关注。

  佑安医院医患和谐办公室主任杨宇告诉法治周末记者,手术意外险在2005年推出后,外地一些民营医院与私营医院借此搞创收,做得很不正规。“医院与保险公司互相勾结,造成了很恶劣的影响,因此后来被卫生部叫停。”杨宇说。

  在几年前麻醉意外险的推广时,曾经出现过医院与保险公司相勾结的乱象。有媒体在2008年前后的报道中称,个别地区部分医疗机构的医务人员利用工作便利,帮助保险公司宣传、推销和代售“麻醉意外险”,并从中获利。

  2008年12月12日,卫生部下发通知,禁止各级各类医疗机构及其医务人员通过医疗服务宣传、推销和代售保险产品,禁止接受保险产品经营单位为推销产品而给予的馈赠。

  关于此次佑安医院推出手术意外险的举措,杨宇表示,这并不是北京市卫计委的统一要求,而是医院自发尝试的。

  “通过近几年对医疗纠纷的数据统计,每年的医疗纠纷事件有60例左右,因为手术意外而造成的纠纷占据了三分之一。但是一旦出现这种情况,病人并不这么认为,他可能会想,医生是不是没给好好做手术,认为医院有责任。如果有了手术意外险,病人获得一部分经济补偿,可能会在一定程度上缓解一部分的矛盾。”杨宇告诉法治周末记者。

  佑安医院在推广的过程中,交由中盛融安国际保险经纪有限公司(以下简称中盛融安)来寻找符合医院要求的保险公司,最终与中国人民人寿保险有限公司(以下简称人寿保险)签订了这方面的协议。

  中盛融安的官方网站上显示,该公司是由中国保险监督管理委员会批准正式成立的全国性专业保险中介服务机构,成立于2007年3月,曾承担了许多大型企业集团、重点工程的保险经纪工作和风险管理顾问工作。在中盛融安的官方网站上,记者看到,有一份佑安医院与中盛融安的《保险经纪顾问及委托协议》。在该协议中,佑安医院授权中盛融安为甲方提供风险管理或保险咨询服务以及防灾防损或风险评估服务;拟定保险计划、投保方案等工作范围。

  中盛融安总经理邢玉英告诉法治周末记者,中盛融安用了一年多的时间,进行了包括死亡率的收集、并发症发生概率等风险调查。之后,根据调查结果制定方案与费率,提供给人寿保险作为制定保费的依据。保险公司在看过风险评估之后,认定佑安医院符合自己的投保条件,最终决定在佑安医院销售手术意外险。

  邢玉英介绍,在成立之初,本来是计划由医院与患者共同作为投保人与受益人,但保险公司不认可医院作为受益人,因此这一方案只能搁浅。“目前医院和个人共同承担保费的意外险设计起来是比较复杂的。”中央财经大学保险系教授郝演苏如此表示,患者是个人,医院是团体,两个投保主体是不一样的,很难集中到一个保险中来。

  “在这一过程中,医院只是起到了一个桥梁的作用。保险公司在我们医院设立销售点,患者和家属可以在手术前到医院里的保险公司销售点自愿购买保险。”杨宇告诉记者。

  3月6日,十二届全国人大二次会议新闻中心记者会上,国家卫生和计划生育委员会主任李斌列出了一组数据:2013年全国医疗卫生机构的门诊量是73亿人次;同年,统计到的医疗纠纷是7万件左右。

  就在国家卫计委召开记者会的前一天,广东省潮州中心医院发生一起医患纠纷,因一名患者饮酒呕吐后在医院抢救无效死亡,死者亲友纠集数十人到医院“讨说法”。医院的一名年轻医生被患者家属纠结的数十人押着在医院内游行。对此,国家卫计委主任李斌表示,“这种行为非常恶劣,当地正在依法处置”。

  根据中国医院协会发布的资料,超过70%的三甲医院都发生过暴力伤医的事件。另一数据显示,自2002年9月《医疗事故处理条例》实施以来,中国医疗纠纷发生率高达22.9%。

  针对这一现状,中盛融安与中国医师协会联手推出了医务人员综合意外保险,转嫁医务人员在工作中的“意外伤害、被感染、职业病”这三大风险。“我们希望可以通过推出这一保险,来免除医师在执业过程中的后顾之忧,使其能够全身心投入到救死扶伤的工作中去。”邢玉英向法治周末记者介绍。

  记者了解到,这一保险主要保障内容包括四部分:工作期间意外保障,非工作期间意外保障,职业病、被感染导致的伤残、死亡,健康保障。其中,工作期间意外保障包括医师在医疗工作过程中遭受的意外事故,包括被打等突发事件导致的伤残、死亡。“团体投保每人每份365元/年,个人投保每人每份458元/年,意外伤害保额就能达到30万元,因公致残或身故赔付60万,被评为烈士赔付120万元。”邢玉英说。

  “医务人员综合意外保险虽然还未正式推出,但已经有多家医院开始购买。基本采取两种投保方式,医院全额投保或者医院与医生共同投保。”邢玉英说。

  对于“手术意外险”所带来的效果,杨宇称,由于这一措施刚刚出台一个月,还看不出效果。“医患纠纷的成因很多,也不能指望出台的这个措施就能解决纠纷,我们只能说是尽力做一个有益的尝试。”杨宇说,“而且,患者的风险意识不强,保险意识也就不强,目前我们投保的比例仅在10%左右。”

  患者投保人数少的现象,并不只是佑安医院一家。在积水潭医院的骨科,每天手术量多达100多台,但投保手术意外险的患者仅有两三人。

  据了解,获赔金额与该病种手术量和参保人数等都有关。“如果费率能够再降一点,赔偿数额再高一点,病人买起来更‘划算’。目前这种险种还没有得到全社会的认可,保险公司也在试行阶段。”杨宇说,“如果能有更多的医院加入进来,将病人的保险费用降低,将会推动这件事情的发展。”

  对于目前手术意外险保费较高、保额较低的问题,中央财大保险系教授郝演苏表示,保险的大数法则决定如果投保的人增多,那么保费会相应降低,保额也会适度提高。他建议引入第三方评估机构来对手术意外险定价的合理性进行评估。

  从事保险工作近20年的邢玉英认为,医患纠纷的产生原因,可能存在于医院、医生与患者三方中的任何一方。医院的管理责任、医生的责任、患者的体质等因素,都可能导致最后医疗事故的发生。“我们现在只有医疗责任保险,只能解决医院的责任,而医生与患者这方面的保险却是空白,这是不合理的。”在这种环境下,手术意外险和医务人员意外险的推出,不失为解决医患纠纷的一种有益尝试。

  今年实施的新版意外险条例中规定,手术意外不在意外险的理赔范围内。这就意味着普通人身意外险不保障手术后的风险。日前,北京多家医院试点手术意外险来化解医患关系,但因为投保的患者不多,导致保费较高,而较高的保费又让不少患者望而却步。

  近日,一名患者因“原发性肝癌”入住北京佑安医院,进行“肝动脉导管化疗栓塞术”。术中出现胆道损伤并发症。由于患者在住院期间投保了“首都医科大学附属北京佑安医院造影、介入治疗意外保险”,获得了8000元的赔偿。

  “个人体质不同,手术风险的发生,很多不是由于医务人员的过错所致,但手术有并发症患者如果不能得到补偿,强调医院在治疗过程中存在过错或过失,导致医患关系紧张。”记者上午从佑安医院了解到,医院从今年开始试推行手术意外险,以此来缓解医患矛盾。以“手术、麻醉意外保险”为例,已有50多位患者或患者家属投保。

  记者了解到,目前该保险主要集中在发生并发症和纠纷较多的外科、介入科和妇产科,共分4类。介入科手术的保费分为300元、500元、800元三档。妇产科母婴安康保险保费分为300元、500元、800元和1000元。普通肝脏手术保费为1000元和1400元两档,胆囊手术保费分别为800元和1200元。肝移植手术保费为3000元和4500元两档。

  目前,阜外医院、涨停揭秘:两市缩量震荡反弹 华为海思掀,协和医院、安贞医院也在推行这一保险。每一家都是保险公司根据该院手术量、患者投保率设计的,承保病种以及保费、保额也不一样。

  试点手术意外险是进步,但一些患者及家属反映,如果保费能降低一些,而保额再提高一些,适合男生的非主流头像,手术意外险会更有吸引力。

  以肝移植意外险为例,如果手术过程中病人出现意外死亡,赔偿金额是2万元,出现每一种并发症赔偿8000元,但其对应的保费高达4500元。妇产科的母婴安康保险800元保费,最高可以获得12万元赔偿。普通肝脏手术身故赔偿1万元,并发症赔偿5000元,保费为1400元。

  “目前投保患者仅占手术患者的10%。”今天上午,佑安医院和谐办主任杨宇告诉记者,现在术前医院都会向患者家属介绍这个保险,但认知和购买的患者还不多。保险公司设计保险时是参考手术数量、风险程度和参保人数的,如果未来有更多参保,那么该险种的保费肯定会降低。

  “医院也该和患者共同承担手术意外保险的保费。”得知医院试点手术意外险后,一些读者向本报提出这样的建议。

  记者了解到,对于手术意外险投保人,每家医院保险都不同,有的是患者出保费,有的则是患者拿大部分,医院拿小部分。2005年阜外心血管病医院推行了第一份手术医疗意外伤害保险,该院每位手术患者在办理住院手续时,投保手术意外伤害保险,医院和患者作为共同投保人,其中医院出资20元,患者出资1180元。出现医疗意外后,患者将获得4万元经济补偿。

  “目前医院和个人共同承担保费的意外险设计起来是比较复杂的。”中央财经大学保险系教授郝演苏上午接受记者采访时表示,患者是个人,医院是团体,两个投保主体是不一样的,很难集中到一个保险中来。

  对于目前手术意外险保费较高、保额较低的问题,郝演苏表示,保险的大数法则决定如果投保的人增多,那么保费会相应降低,保额也会适度提高。他建议引入第三方评估机构来对手术意外险定价合理性进行评估。

  另外,目前除了患者自担的手术意外险,对于手术中出现的医疗责任,医院通常也会购买医疗责任险来转移风险。“由于各医院情况不一,目前医疗责任险并非强制保险,但医院应该积极投保。”郝演苏表示,购买医疗责任险也是医院实力的一个证明,因为保费是和医疗事故率挂钩的,如果医院经常出事故,保险公司肯定会涨保费,也会加大医院成本。因此购买医疗责任险也是医院责任和实力的一种证明。

  不过,目前该责任险推行情况并不理想,统计显示,我国医疗责任保险的覆盖率尚不足10%。

  在佑安医院,随机采访了多位患者家属,约一半被调查者表示,如果只花几百元,愿意购买这种保险。有患者表示,可以把给医生送红包的钱用来购买这种保险。

  首先这个保险是自愿还是强制购买,目前各医院要求不同。佑安医院试点的三个科室,医生会在手术前向患者介绍手术意外险,病人就可自愿选择投保。而在阜外医院,患者家属侯先生表示,这个保险是必须购买的。侯先生的亲戚1个月前在阜外医院进行了一次造影手术,只有购买了手术意外险才能手术。更多市民倾向于自愿购买原则。

  另外,有患者认为,手术意外的风险不应该只让患者承担,保费应该医患分摊,各拿一部分。在保费方面,有的医院是全部由患者负担,有的医院是患者拿大头,医院出一小部分。

  还有患者提出,几百元的保费价格不低,但多数赔偿在万元左右,数额不够高。如果费率能够再降一点,赔偿数额再高一点,病人买起来更划算。对于提高赔偿金额问题,业内人士表示,获赔金额与该病种手术量和参保人数等都有关,保险公司也在试行阶段,如果将来投保患者很多,也许赔偿金额会相应增高。

  手术中或手术后出现并发症很多并非医疗事故,但对于这种意外,医院一方没有赔偿责任,容易导致医患纠纷。昨天从阜外医院、佑安医院等处获悉,北京多家大医院正在试点手术意外险,希望通过这种新险种缓解医患纠纷。

  近日,一名患者因“原发性肝癌”入住北京佑安医院,进行“肝动脉导管化疗栓塞术”,术中出现胆道损伤。由于患者投保了“治疗意外保险”,仅用3个工作日,就获得了8000元的理赔。

  北京佑安医院今年1月24日推出了“手术、麻醉意外保险”,已有57位患者或患者家属投保。该院医患和谐办公室主任杨宇介绍,目前开展手术意外险的科室有外科、介入科和妇产科。保险方案是专门针对佑安医院的手术量、手术类型以及病人的病种情况来设计。以妇产科为例,母婴安康保险保费分为300元至1000元不等几档,出现意外可获得4万元至12万元不等的赔偿。

  手术中有很多不可控的因素,如心脏大血管手术、内脏创伤手术等,因身体结构变异,可能发生手术中大出血,这就属于手术意外,但这种意外不属于医疗差错和医疗事故。手术意外险就是应对这种意外推出的新险种。医院希望通过这种保险实现风险共担,缓解医患纠纷。目前,北京市卫生计生委在倡导推行手术意外险。除佑安医院以外,阜外医院、协和医院、安贞医院等多家医院都在试点。

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